水稻抽穗期间发黄？AI秒答！网商银行AI探索有新进展

近日，网商银行为农户打造了丰收卡，该卡嵌入了该行与农业农村部信息中心联合共建的首个面向农户的专属智能体——AI农事助手。

据了解，AI农事助手相当于全天在线的“气象专家+农技专家+金融专家”。以往农户开展农事活动，多数依赖自身经验和农业技术员的下乡指导，现在只需点开AI农事助手咨询问题，比如水稻在抽穗期叶子发黄该怎么办，AI就会基于农户所在地区的气候条件、土壤条件，从海量的知识库中提供专业的解决方案。此外，该助手还具备了天气查询、价格查询、解读农业政策、资金管理等功能。

和其他AI产品相比，AI农事助手优势明显：一是信息更准确，以水稻种植为例，会基于区域天气的不同，提供差异化种植方案；二是回答更温暖，背后有1000余名农业技术专家作为后援团，当AI回答不了的时候，可以切换到人工服务；三是服务更全面，AI会基于农户的种植品类与农事周期，在需要资金的时候，提供适配的信贷服务，在农户收获时提供适配的存款理财服务，保障资金有更高的收益。

目前，网商银行累计服务的小微企业及个体户、农户等客户群体超过6800万，近一半来自县域及农村。

回溯十年前，网商银行刚成立，作为一家原生数字银行，它没有传统线下网点，核心业务基于小微经营数据展开。十年后，网商银行正从数字银行迈向AI银行，通过AI技术，成为千万小微企业的AI CFO。

在近期举办的2025外滩大会上，网商银行提出了AI时代的新“310”模式，与数字时代的“310”形成对比。

以往的“310”模式推动了信贷服务的普及，具体为3分钟申请、最快1分钟放款、0人工干预，核心在于服务的便捷和快速；如今的新“310”模式，则升级为360度感知用户、1对1专家服务、0延时实时交互，它强调了认知用户的全面、扩展服务边界以及稀缺的专家级服务的普惠。

值得一提的是，网商银行还披露了AI在信贷、理财、营销领域的探索成果。

为解决小微企业经常面临中大额贷款服务不稳定的问题，该行人工智能部总经理郑波认为，要用AI复制人工信贷专家的经验，打造出AI信贷专家，并为其配备两位智能助理，其中，一位叫智能产研助理，能做产业研究、分析产业链以及预判行业趋势；一位叫智能尽调助理，通过电话、视频等方式了解企业经营情况，生成结构化尽调报告。

郑波指出，运用AI后，银行能追踪到小微企业的业务流向，比如某小微企业生产的产品流向了比亚迪汽车，用于制造绝缘材料。银行掌握了这一具体的流向后，能帮助小微企业提升中大额贷款的稳定性。最终，运用AI做出的审批结果与人工审批的一致率达到了90%，审批时间缩短了至少三分之二。

在理财领域，该行信息科技部总经理马晓航表示，当前投资经理存在两个问题：一是投资经理的投资行为跟用户的行为匹配不上，二是投资经理不知道整个产品中多少钱是长期资金，多少钱是短期资金。这都会导致整个投资策略出现偏差，造成收益不稳。因此，马晓航认为要用AI帮助投资经理预测申赎规模和看清资金结构，这样才能助力小微企业稳住理财收益。

马晓航介绍，目前网商银行推出了两大AI引擎来破题。第一个是申赎智能运筹引擎，这好比天气预报，它可以告诉投资经理每天有多少申赎的量，他就能更加优化整个流动性配置，去抓一些短期的机会；第二个是资金结构调控引擎，它就像人工降雨，能把长期的钱引导到长期的品类里面去，把短期的钱引导到短期的品类里面去，做到把合适的产品卖给合适的投资者。

面对金融营销过多导致的扰民问题，该行信息科技部副总经理潘勇表示，要利用AI技术，往“一人一策”的方向迈进，把合适的产品，在合适的时间，用合适的方式，推荐给真正需要的人。

比如，要对乡村文旅的商家进行贷款营销，以往会覆盖区域内全部商家，但现在借助AI可实现精准施策：识别出温州洞头景区暑假期间的熟食店处于旺季，可以进行营销；同时判断蓄电池维修店处于非旺季，便不做无效推送。AI不仅能精准找到目标用户，连推送的文案和图片也可以实现一人一策。当用户有疑问，需要客服解答的时候，AI和客服人员可以协同配合，多轮对话，跟进问题，AI解决不了时，可切换至人工服务。目前，网商银行AI营销已覆盖超2300万用户，智能服务有效承接率达90%，用户满意度提高19.5%。

除在信贷、理财、营销领域已展开AI探索外，据《数智前线》报道，网商银行副行长兼CIO高嵩透露，该行内部多个领域正齐头并进，在AI Coding、AI+服务、数据分析及数据处理等方向，也取得了一定的成果。未来，会将更多成熟的成果拿出来交流。